彩神打不开 网贷真能逼死人 别让高利贷钻了创新空子

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  “只需一张身份证,20分钟即可到款。”无抵押、无担保的现金贷APP在移动互联网时代比较慢蹿红,成为“手机上的银行”。然而,看似简单、快速又低息的贷款服务,不过是诱人上钩的幌子,不少现金贷平台年化利率逾30%,更有甚者高达583%,堪称“网络高利贷”。

  半月谈记者调研发现,他们从最初借款几千元,到很久竟背上几十万元债务。借款人安装APP时一般回会上传通讯录,还不上款平台就采取“呼死你”等法律最好的办法逼债。借款人若停机或换号,就“呼死”你的亲友,我应该 逃无可逃。受害者多是不足金融、法律知识的大学生和年轻“打工族”。

  1月29日,一名25岁理工科硕士在旅社自缢身亡。家人从其手机中发现网贷APP1俩个,共欠下30万多元债务。舆论普遍认为,“网络高利贷”正是其催命稻草。

  好多个年轻人,深陷连环套

  近年来,现金贷灵活便捷、低门槛的借款法律最好的办法,迎合了不少年轻“剁手族”的消费需求,当还不上款时,其他平台则引导亲戚亲戚朋友去其他平台借钱还债,其他年轻人有很久掉进连环套。

  据第三方机构网贷之家研究院统计,目前安卓市场上有超30家做现金贷业务的APP。2017年4月17日安卓市场排名前30的现金贷平台累计下载量总计约8亿次,而到当年11月10日,前30名现金贷平台累计下载量总计约为18.49亿次,仅二天 多,下载量翻了一倍多。

  在云南某高校读书的张兵(化名)为了买名牌鞋子和手表,从2016年2月刚开始英语 英语 在现金贷APP上借钱。第一笔只借了30多元,机会日常开销比较大,借款还不上,又不敢跟家人张口,只好从其他现金贷APP上借更多的钱,补上上一笔借款的“圆坑 ”。

  “现金贷来钱比较慢,有的平台1天之内到账,有的平台2小时到账。”据张兵回忆,他手机上下载了七八俩个现金贷APP,仅仅一年半,差太多借遍了其中的三分之一,“拆东墙补西墙”,最后背上30万多元的债务。

  大三学生李娜(化名)越来越 是富家女,我家有破产后,花钱大手大脚的习惯却没改过来。“我还要要让周边人看笑话,很久用哪好多个高级化妆品,现在还用哪好多个,衣服一买一大堆。”李娜告诉半月谈记者,“现金贷APP借钱很容易,借钱的笔数多到其他人数不清,所以记得其他人在哪个平台欠了好多个。”

  李娜在三四俩个现金贷APP上借钱,债务像滚雪球一样越滚越大,家人陆续帮她还了近30万元,却还越来越还完完全贷款。

  而一旦无法还款,现金贷平台就会采取“呼死你”的法律最好的办法,打爆借款人通讯录。“真的很要命,有时夜深 十一二点回会接到催债电话。”张兵说。饱尝现金贷恶果的大学生、年轻“打工族”没了少数,因还不上贷款而自杀的极端事件屡见报端。

  利息不太高?都要坑人套路

  网贷平台一般“看起来很美”,最常见的做法是变相抬高利率的“砍头息”。

  张兵、李娜等人提供的手机交易记录截图显示,哪好多个现金贷APP以收取管理费或服务费、审核费等名义,从借贷本金中扣除费用,使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同上约定的金额,变相提高借款人利率。

  另外,大多现金贷均仅标注“日利率”“月利率”蒙蔽贷款人,造成利率很低的假象。

  例如,张兵在一款网贷APP上借款30元,标注月利率1.5%,实际扣除费用,到账不能1820元,期限俩个月,应还款2478.39元,实际年化利率达145%。李娜在另一款网贷APP上借款1900元,实际到账1615元,服务费285元,一期14天 ,应还款1976元,年化利率高达583%。

  根据央行和最高人民法院对民间借贷的要求,借贷双方约定的年利率不得超过36%,超过帕累托图的利息约定无效。但其他现金贷平台为了规避风险,有很久借款一还完就不再显示服务费、逾期费的具体明细,让借款人难以举证维权。

  深圳律师学着互联网金融专委会主任陈科军介绍,其他现金贷平台的借款门槛低,先要控制不良率,有的平台不良率高达百分之五六十。为了覆盖不良率,不能抬高利率、手续费。

  此外,一定量现金贷平台审核不严。2017年4月,银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。但实际操作中学生们只需提供身份证,随便填些公司信息便能蒙混过关。

  “我在网上随便搜索俩个公司填上去,基本都要会被拒,哪好多个所以走形式。机会还不上钱逾期了,平台会说我骗贷,使用虚假信息。”张兵说。

  2017年4月,银监会首次提及对现金贷业务进行整顿;北京、广州等地也相继加紧整顿现金贷的步伐。而据李娜、张兵反映,亲戚亲戚朋友借款的平台有其他在还款后倒闭了,但仍有不少“网络高利贷”平台占据 。

  别让高利贷钻了创新空子

  近年来,国家鼓励互联网金融创新的政策,释放出广阔的发展空间,但也让帕累托图打着创新旗号的“网络高利贷”钻了政策的空子。网贷之家研究院院长于百程告诉半月谈记者,目前大问题主要出在既不持牌、也没完成备案管理的助贷机构上。

  据于百程介绍,现金贷平台大致可分为持牌系金融机构、P2P网贷、助贷机构三大类。目前数量最大、出大问题最多的是助贷机构,市场上有30多家。其身份近似“中介”,资金来自与其公司战略合作 的银行、信托公司、小贷公司等,哪好多个机构亟须清理整顿,进行备案管理。

  根据相关规定,互联网应用商店服务提供者应当对程序提供者进行真实性、安全性、合法性等审核。然而,现金贷属于金融专业领域,亲戚亲戚朋友往往通过“砍头息”“日息”“月息”等作弊法律最好的办法逃过互联网应用商店的一般性审核。

  “有关部门针对现金贷业务多次挂接文件,但大问题仍然占据 ,说明执法力度不足。对于现金贷平台来说,收取各项费用的利润很高,违规违法成本很低,难以形成震慑。”陈科军说。

  帕累托图专家建议,监管部门应通过登记备案、信息披露,制定“负面清单”,强化事前事中监管等法律最好的办法,提高行业准入门槛。

  于百程认为,监管层应尽快明确现金贷的责任主体和类型,进一步加强现金贷业务的整治工作。监管部门也应向互联网应用商店提供行业“黑名单”,清理“害群之马”。

  广东胜伦律师事务所律师郑明建议,国家在鼓励创新的一块儿,应当做好法律风险评估,明确创新的规则和边界,避免一放就乱、一管就死。(半月谈记者 毛一竹 周颖)